経済的な理由などで生命保険の保険料が払えないということは、十分にあり得る話ですよね。突然会社を解雇される可能性だって無くはありませんし、病気で一時的に仕事ができなくなることもあります。
さて、こんな時にはどうしたらいいのでしょうか。なにか、上手な対処法は無いのでしょうか。
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常識的には解約するんでしょうね
失業や急な病気で生命保険の保険料が支払えなくなったとします。こんな時、常識的な対応としては、保険を解約するんでしょうね。
貯蓄性のある保険だったら、保険料の負担が減るだけではなう、現金化も出来るというメリットもあります。終身保険や養老保険なら、解約することにはメリットも有るわけです。
ただ、こういう対応をすると、当然ですが、保険に入っていない状態になってしまいます。そういう状態は避けたいと思う人もいるでしょう。
保険料を払わないで保険を続ける方法も
そういう人にとって、実はいい方法があります。保険料を払わなくても保障が続く方法があるのです。
もちろん、錬金術の類ではないので、保障が減ったり期間が短くなったりはするんですけどね。何も保険が無いよりはマシな状態にはできるのです。
具体的には次の2つの仕組みがあります。
- 払済保険
- 延長（定期）保険
今回は保険料を払えなくなってしまったときに保険料を払い込まず契約を続ける、この２つの方法をご紹介します。
掛け捨ての保険ではどうしようもありません
あ、最初に断っておくと、これから紹介する方法は貯蓄性のある保険に入っている場合の対処法です。残念ながら、掛け捨ての保険では、解約以外の選択肢は無さそうです。
掛け捨ての保険というのは、具体的に言うと、定期保険のことですね。また医療保険も、生命保険会社が扱う掛け捨ての保険の一つです。
払済保険
払済保険というのは、保険料の払い込みを中止しいて、その時点の解約返戻金を元に保険期間をそのままにした小型の保険（同じ保険種類か養老保険）に変更する方法です。つまり、当初の期間は保障が続くわけです。
要するに、次のような感じになります。
- 保険の種類：変わらない
- 保険金額：小さくなる（大きく減ることも）
- 保険期間：変わらない
保険料の払い込みが中止されますので、当然ですが、死亡保険金額は小さくなります。払済保険が養老保険の場合、満期時には変更後の満期保険金が受け取れます。まあ、養老保険であることは変わっていませんから、当然ですね。
なお、払済保険にした場合、各種の特約はすべて消滅します。
払済保険ってメリット有る？
さて、払済保険を利用するというのは、どんな意味が有るのでしょうか。冷静に仕組みをチェックしてみると分かるのですが、払済保険というのは、現在の保険金の解約返戻金を将来受け取っているだけなのです。
払済保険というのは、要するに、現在の解約返戻金で保険金額の小さい同じタイプの保険に入り直しているに過ぎません。しかも、保険料は一時払いです。
これって、定期預金や国債を買うのと大差は無いのです。単なる運用商品を買っているのと、大きな違いはありません。
だとしたら、別に保険を選ぶ必要性は無いですよね。特に、予定利率の低い時期に、貯蓄型の生命保険なんて言う不利な商品を選ぶことはありません。
払済保険にすると死亡保険金も出ますが、その死亡保険金にしても払い込む保険料と比べて大きく増えるということはないでしょう。国債などの金利が低いので、増やすことが出来ないのです。
そう考えると、払済保険にメリットは有るのでしょうか。特に、金利が低い時期には。
私個人としては、率直に言って、メリットを感じることができません。
そうであれば、解約返戻金といて受け取った方が有効に使えるでしょう。そのお金で投資することも出来ますし、金銭的に困っているのであれば生活費の足しにすることも可能です。
延長（定期）保険
延長保険とは、保険料の払い込みを中止して、その時点の解約返戻金をもとに死亡保障のみの定期保険に変更する方法です。死亡保険金額は同額ですが、保険期間が短くなる事があります。
新しい保険は定期保険ですから、満期保険金はありません。ようするに、貯蓄型の保険が掛け捨ての保険になるわけですね。
- 保険の種類：定期保険になる
- 保険金額：変わらない
- 保険期間：短くなることが多い
なお、延長保険にした際も、各種特約の保障はすべて消滅します。これは払い込み保険と同じですね。
払済保険と延長（定期）保険の比較
払い済み保険と延長保険の比較を表にまとめてみました。
| 払済保険 | 延長（定期）保険 | |
| 変更後の保険種類 | 変更前と同種の保険か養老保険 | 定期保険 |
| 保険期間 | 変更前と同じ | 変更前より短くなる事がある |
| 保障額 | 変更前より少なくなる | 変更前と同じ |
| 特約 | 特約の保障は消滅 | 特約の保障は消滅 |
| その他 | 変更後の保険種類が養老保険のとき満期保険金が支払われます |
解約して契約しなおしているだけ
さて、払済保険にしても延長保険にしても、一見すると難しい事をやっているように感じるでしょう。でも、実は、考え方はすごく簡単なのです。
今契約している保険は貯蓄性のある保険ですから、解約すると解約返戻金がもらえますよね。それを使って新しい保険に入りなおしているだけなのです。
種明かしをしてしまうと、この上なく単純な事をやっているわけですね。
で、この保険、要る？
問題なのは、ここまでして保険を続ける必要があるかでしょう。解約して現金化するという選択肢も、当然ですが残っています。現金化して、別の金融商品を買っても良いわけです。
延長保険は検討の余地あり
延長保険に関しては、それなりに意味があると思っています。
延長保険を利用すると、解約返戻金でもらう額よりも大きな保障の保険に入れるわけです。大きな保障が必要な場合には、入る価値がありますよね。
その一方で、保険期間が終わっても、満期保険金はもらえません。この満期保険金を犠牲にして、大きな保障を手にしているというわけですね。
ですから、この場合は、当座の少額の現金が必要か、万が一の時の大きなお金が必要かで判断すれば良いわけです。
いまお金が必要なら、すぐに解約をすれば解約返戻金が手に入ります。すぐにはお金が必要ないということなら、定期保険として入り直すことも可能です。あるいは、一旦解約して、違う金融商品を買うという選択肢もあります。
まあ、これは人それぞれです。大事なのは、色々な選択肢が有ることを知っておくことでしょうね。
払済保険は存在意義が分からない
それに対して、払済保険は存在意義がわかりません。これは上でも触れたとおりです。生命保険の保険料が払えないような時期に、少額で貯蓄性の高い保険に入って、何の意味があるのかと思ってしまうのです。
これが、金利が高い時期なら、まだ払済保険にも価値は有るのでしょうけどね。運用商品として払済保険が有利だと思うのなら、そのまま利用すれば良いわけです。
ただ、金利が高い時期には、他にも魅力的な元本保証型の金融商品が存在します。その中から払済保険を選ぶかと言われると、かなり微妙な気がします。
生命保険会社からお金を借りて払うという手も
ところで、ここまで紹介した２つのほかに、保険を続ける方法があります。将来的に安定した収入があるという見通しがあるのなら、お金を借りてしまうのです。
一時的に自転車操業のようになりますが、将来お金が入ってくる可能性が高いのなら問題は無いでしょう。
しかも、貯蓄性のある生命保険に入っている場合、絶対にお金を貸してくれる人がいます。それは、生保会社です。
契約者貸付制度という仕組みがあるのですが、それを使うと、ある程度のお金を貸してくれます。当面はそれで保険料を払ってしまえば良いのです。生活費がたりないなら、生活費に使うことも可能です。
契約者貸付制度ではなく自動振替貸付という仕組みで、保険会社からお金を借りて保険料を払う事も出来ます。
どちらを使っても金利がつくので、返済額はちょっと増えますけどね。現在の保険契約を維持できるという意味では、実は、払済保険や延長保険よりも優れた方法かもしれません。
近い将来の収入が見込めているのなら、これが一番賢いやり方です。
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